Pot un banc bloquejar l'accés en línia al seu compte per impagament d'un préstec?

En el context actual de digitalització dels serveis bancaris, l'accés en línia als comptes s'ha convertit en una eina essencial per a la gestió financera diària dels ciutadans. Per això, és comprensible que una persona es preocupi si una entitat bancària li restringeix l'accés a la seva banca en línia pel simple fet de deure quotes d'un préstec. És això legal? Fins a on pot arribar el banc?

La resposta és clara: no, no és legal que un banc li bloquegi l'accés al seu compte en línia simplement perquè no està al corrent en el pagament d'un préstec. A continuació, analitzem per què, des d'un punt de vista legal i comercial.

El contracte de préstec és un producte financer que, encara que pugui gestionar-se des de la mateixa entitat que gestiona el compte corrent, no té per què condicionar l'accés als serveis de banca en línia. El seu compte corrent o d'estalvi és un contracte separat, que inclou l'accés digital com una de les seves prestacions fonamentals.

Restringir aquest accés sense causa justificada constitueix una possible vulneració dels drets del consumidor. A més, la banca digital és ja un canal imprescindible per a rebre ingressos, realitzar transferències o consultar saldos, per la qual cosa el seu bloqueig podria fins i tot interpretar-se com una pràctica abusiva o desproporcionada.

Què pot i no pot fer el banc

Els bancs tenen dret a protegir els seus interessos davant l'impagament d'un crèdit. Algunes de les vies legals i habituals són:

• Aplicar interessos de demora o comissions per impagament.
• Reclamar judicial o extrajudicialment el deute.
• Incloure al deutor en fitxers de solvència patrimonial (ASNEF, BADEXCUG).
• Exercir la "compensació de saldos" si està pactada en el contracte (per exemple, descomptar d'un compte on hi hagi saldo positiu).

Però en cap cas poden suspendre l'accés en línia a un compte corrent com a forma de pressió o càstig per un deute d'un altre producte bancari. Aquesta pràctica seria desproporcionada i podria vulnerar la legislació vigent.

Marc legal aplicable

Existeixen diverses normes que protegeixen el consumidor bancari en aquest context:

• Llei 10/2014, d'ordenació, supervisió i solvència d'entitats de crèdit.
• Reial decret llei 19/2017, que regula els serveis de pagament i garanteix la continuïtat de l'accés a comptes bancaris bàsics.
• Llei General per a la Defensa dels Consumidors i Usuaris, que prohibeix pràctiques abusives en la prestació de serveis.

Jurisprudència rellevant

• Sentència del Tribunal Suprem, Sala civil, núm. 241/2013, de 9 de maig, estableix que les clàusules contractuals que limitin els drets del consumidor han d'interpretar-se de manera restrictiva i no poden implicar un desequilibri rellevant en perjudici del consumidor.
• Sentència del Jutjat de Primera Instància núm. 101 de Madrid, de 3 de novembre de 2020, va declarar abusiu el bloqueig d'un compte en línia sense notificació prèvia ni causa justificada, en considerar que impedia al client operar amb normalitat i accionar la seva economia diària.

Què fer si li ocorre

1. Sol·liciti per escrit una explicació formal i detallada del motiu.
2. Reclami davant el Servei d'Atenció al Client del banc.
3. Si no hi ha resposta satisfactòria en 30 dies, pot elevar la seva queixa al Banc d'Espanya.

Conclusió

En definitiva, l'impagament d'un préstec pot tenir conseqüències legals, però no pot usar-se com a justificació per a deixar-li sense accés al seu compte bancari en línia. Fer-ho és una mesura desproporcionada que podria vulnerar drets fonamentals del consumidor financer.

Vostè té dret a serveis bancaris dignes i accessibles, fins i tot en situacions de dificultat econòmica. I les entitats tenen el deure d'actuar amb proporcionalitat, transparència i respecte a la llei. Si això no es compleix, existeixen vies de defensa legal clares i efectives.

Reclamación por la retirada injustificada del acceso online a mi cuenta